מה ההבדל בין פיצוי לשיפוי?

רבים מצרכני הביטוח בישראל מתקשים לקבל החלטות מושכלות ולרכוש כיסויים בעלי חשיבות קריטית. הסיבה לכך לא פעם נובעת מאי הבנה של אופי הכיסוי המוצע להם. כשאנו ניגשים לבחון מוצרי ביטוח, ישנם שני רכיבים מרכזיים שחשוב לתת עליהם את הדעת – רכיב הפיצוי ורכיב השיפוי. כל פתרון ביטוח מציע רכיבים שונים, או תמהילים שונים של השניים ולהבנת ההבדל ביניהם חשיבות קריטית כדי לבנות תיק ביטוחי שינהל את סיכוניך באופן מיטבי. ככל שנשכיל להבין את ההבדל בין השניים, נוכל לבצע רכישות ביטוח בביטחון רב יותר, להבין את ההבדל בין כפל ביטוחי בזבזני ובין הרחבת הכיסוי הביטוחי שלנו ולהבטיח הגנה איתנה מפני כל התרחישים החשובים לנו, כאן, ננסה לעשות סדר בין המונחים ולהסביר מה ההבדל בין פיצוי לשיפוי.

מהו פיצוי?

המונח פיצוי מתייחס לתשלום או הטבה שניתנים למבוטח, לרוב בתשלום חד פעמי, על מנת לכסות על הפסדים או נזקים שהוסבו לו. הרעיון המרכזי מאחורי הפיצוי הוא מתן תמיכה כספית או פיצוי למי שסבל מהפסד, ללא קשר לעלות הכספית שנגרמה בפועל. כך למשל, בפוליסות ביטוח חיים המוטב מקבל תשלום פיצויים עם פטירת המבוטח. תשלום זה הוא בדרך כלל סכום קבוע המוסכם בפוליסה, שנועד לסייע למוטב להתנהל כלכלית לאחר אובדן המפרנס העיקרי. 

מהו שיפוי?

משמעות המילה שיפוי היא "החזרה למצב המקורי". להבדיל מהפיצוי, שמעמיד סכום לרשות המבוטח ללא כל תלות בעלויות שנשא בהן, מטרת השיפוי הוא להשיב את המבוטח לאותו מצב כלכלי בו היה לפני שחלו ההפסדים המכוסים במסגרת הביטוח. כך למשל, במסגרת רכיב השיפוי ביטוח בריאות יכסה הוצאות על טיפולים רפואיים ורכישת תרופות כנגד חשבוניות המפרטות את ההוצאות. עם זאת, שיפוי אינו מכסה רק הוצאות, אלא גם עלויות נזק כמו למשל הכיסוי על תיקוני רכב במסגרת ביטוח הרכב, או תיקון נזקי שריפה במסגרת ביטוח הרכוש. 

מה ההבדל בין פיצוי לשיפוי בהקשר כפל ביטוחי?

לעתים קרובות, אנשים נרתעים מרכישת ביטוחים מתוך חשש לכפל ביטוחי. אין ספק שמדובר בתופעה נפוצה שגורמת לבזבוז מיותר לא פעם. עם זאת, חשוב להבין כי לא כל כיסוי חופף בין פוליסות שונות הוא בהכרח כפל ביטוחי מיותר. כאן בדיוק נכנס לתמונה ההבדל בין רכיב הפיצוי ורכיב השיפוי.

• מכיוון שהשיפוי מכסה אך ורק על עלויות שנשאנו בהן בפועל, כמובן שלא נוכל לתבוע את הביטוח פעמיים ולקבל סכום נוסף. לכן, במקרה כזה, כפל ביטוחי הוא מיותר לחלוטין ואנו למעשה משלמים פרמיות על שני מוצרים כשבפועל, נוכל להשתמש ברגע האמת רק באחד. 
• פיצוי, לעומת זאת, זמין לנו במסגרת ההסכם בפוליסה. משמעות הדבר היא שאם יש לנו כיסויי אובדן כושר עבודה או ביטוחי חיים מכמה מוצרים, נקבל את כל הסכומים מכל הפוליסות. זו עשויה להיות השלמה חשובה ברגעים קריטיים בחיים. לכן, כפל ביטוחי כזה לא נמהר בהכרח לבטל בתיק הביטוחי.

כיצד באים לידי ביטוי הרכיבים השונים במוצרי הביטוח?

כעת, לאחר שביססנו מה ההבדל בין פיצוי לשיפוי, נתעכב לרגע על ההבדלים המרכזיים בין השניים באופן בו מתנהלת התביעה.

אופן התשלום

הפיצוי לרוב יגיע בסכום חד פעמי ובהתאם לתנאי הפוליסה. לעומת זאת, שיפוי עשוי להיות משולם במספר פעימות ולרוב, יחול כנגד הוכחות תשלום שנספק לחברת הביטוח במעמד התביעה. 

הרכיב המרכזי בביטוחים השונים

רכיב הפיצויים הוא הרכיב הבלעדי בביטוח חיים, ביטוח מחלות קשות וביטוח תאונות אישיות, בין השאר. לעומת זאת, בביטוח דירה, רכב וביטוח בריאות שיפוי הוא הרכיב המרכזי. עם זאת, באלו האחרונים קיים לעתים קרובות גם רכיב פיצויים, בהתאם לתנאי הפוליסה. 

השלכות משפטיות

פיצוי עשוי להיות כרוך בשיקולים מעבר להפסד הכספי הישיר, כגון עוגמת נפש או אובדן פוטנציאל הכנסה, בהתאם לסוג הפוליסה. לעומת זאת, ברכיב השיפוי הקריטריון היחיד לחישוב הסכום שישולם בתביעה הוא אך ורק העלות הכספית בה נשא המבוטח בפועל.

מה ההבדל בין פיצוי לשיפוי - דוגמאות מהשטח

כדי לחדד את ההבדל, נמחיש את ההבחנה בין שני הרכיבים בתרחישים נפוצים מעולם הביטוח. 

• במסגרת ביטוח הבריאות, למשל, אם נעבור הליך רפואי המכוסה בפוליסה, תחזיר חברת הביטוח את עלות הטיפול עד לגבולות הפוליסה. זהו רכיב השיפוי. לעומת זאת, בביטוח מחלות קשות, כשתאובחן מחלה המכוסה בפוליסה, ישולם לך תשלום חד פעמי שנועד לפצות על הפסדים שונים בגין אובדן ההכנסה, זהו למעשה רכיב הפיצויים בביטוח. בעוד שעל שיפוי כנגד טיפולים עליהם שילמנו נוכל לקבל שיפוי רק פעם אחת, את הפיצויים על מחלה קשה נוכל לקבל מכל הפוליסות ללא הגבלה וליהנות מפיצויים מוגדלים.
• במסגרת ביטוח הרכב: כיסוי עלות התיקונים על ידי הביטוח מהווה את רכיב השיפוי. עם זאת, בביטוחי רכב בהם ניתן לקבל סכום חד פעמי בגין אובדן כושר עבודה, קיים גם רכיב פיצויים.

כפי שניתן לראות, ההבדל בין שני רכיבים אלו הוא מהותי ועשוי להשפיע באופן ניכר על התועלת שניתן יהיה להפיק מפתרונות הביטוח שלך. הפיצויים מספקים רשת ביטחון פיננסית רחבה יותר, בעוד שהשיפוי מאפשר לך להימנע מהפסדים שהביטוח מכסה עבורם. כדי להבטיח שתיק הביטוח שלך יכסה את כל הצרכים שלך, חשוב להיוועץ במומחים.

עם פוליסייב, קל מתמיד למצוא את פתרונות הביטוח המשתלמים בשוק בהתאמה מדויקת לצרכים והנסיבות הייחודיות שלך. כדי להתחיל בתהליך שיבנה את רשת הביטחון שלך עד לפרט האחרון, פשוט נרשמים לפולי, ממלאים כמה פרטים ומתחילים לקבל הצעות שמתעדכנות באופן קבוע ושומרות על התנאים הטובים ביותר כיום בשוק. לפרטים נוספים, ניתן לפנות אלינו באתר והצוות שלנו יחזור אליך בהקדם.