קצבת שאירים

מהי קצבת שארים בפנסיה?

קצבת שארים היא תשלום חודשי שמועבר לשארים (בני זוג וילדים) של אדם שנפטר, מתוך כספי הפנסיה שצבר במהלך חייו. מטרת הקצבה היא לשמור על רצף כלכלי למי שתלוי היה בו, גם לאחר מותו – ולהגן על התא המשפחתי מאובדן הכנסה פתאומי.

איך זה עובד?

כאשר אדם נפטר, ועמד בתנאי הפנסיה, קרן הפנסיה בה היה חבר מתחילה להעביר תשלומים חודשיים לשארים שהוגדרו: בן או בת הזוג, ילדיו הקטינים, ולעיתים ילדים עד גיל 25 אם הם משרתים בצבא, בשירות לאומי או לומדים.
זהו רכיב אוטומטי בפנסיה תקציבית או פנסיה צוברת, והוא קיים כמעט בכל קרן פנסיה חדשה מקיפה.

מי זכאי לקצבת שארים?

הזכאות לקצבה נקבעת לפי הקרבה לנפטר, גילו, מצבו הכלכלי ומספר תנאים בסיסיים. בואו נעשה סדר:

👩‍❤️‍👨 בן/בת זוג של הנפטר

• זכאים לקצבה אם עמדו בתנאים כמו גיל (בדרך כלל מעל 50), מצב משפחתי (לא נישאו מחדש), או טיפול בילדים קטינים.
• גם בני זוג ידועים בציבור עשויים להיות זכאים, אם חיו יחד והייתה תלות כלכלית מוכחת.

👶 ילדים של הנפטר

• זכאים עד גיל 18, או עד גיל 24 אם הם לומדים במוסד חינוכי או משרתים בשירות צבאי/לאומי.
• ילד נכה עשוי להיות זכאי לקצבה גם מעבר לגיל זה, בתנאים מסוימים.

👵 הורים של הנפטר

• זכאות רק במקרים חריגים, למשל אם ההורים היו תלויים כלכלית לחלוטין בילדם, ואין להם הכנסה מספקת.

מה גובה הקצבה?

קצבת השארים נגזרת מהשכר המבוטח של הנפטר ומהצבירה שנצברה בקרן. לרוב:

• בן/בת הזוג זכאים ל־60%–100% מגובה הקצבה שצפויה הייתה להשתלם לנפטר.
• ילדים זכאים ל־עד 40% נוספים, המחולקים ביניהם.

אם יש גם בן/בת זוג וגם ילדים – הקצבה מחולקת ביניהם בהתאם לנוסחה בתקנון. הקצבה ממשיכה כל עוד הילדים עומדים בתנאים, או עד פטירת בן/בת הזוג.

האם אפשר לוותר על הכיסוי?

כן – ברוב קרנות הפנסיה ניתן לבחור לוותר על כיסוי שארים, בעיקר אם אין בני זוג או ילדים, ובכך להגדיל את הקצבה החודשית העתידית של החוסך עצמו.
עם זאת, זו החלטה בלתי הפיכה שדורשת חתימה מודעת. רבים לא מודעים לכך שביטול הכיסוי חוסך עלות חודשית קטנה – אבל עלול לעלות ביוקר לבני משפחה בעתיד.

דוגמה מהחיים

רונית הייתה בת 49 כשבעלה גיל נפטר ממחלה קשה. הוא היה שכיר, והפריש לפנסיה מהיום הראשון לעבודתו. בזכות הכיסוי לשארים, רונית קיבלה קצבת שארים חודשית של כ־4,200 ש"ח מקרן הפנסיה – שסייעה לה להמשיך לנהל את התא המשפחתי בלי לקרוס כלכלית.

בנוסף, שני ילדיהם – בני 16 ו־20 – קיבלו תוספת של כ־1,000 ש"ח כל אחד, עד לסיום שירותם הצבאי.

כמה זמן משולמת הקצבה?

• בן/בת הזוג – לכל החיים (אלא אם נישאו מחדש לפני גיל מסוים – תלוי בקרן).
• ילדים – עד גיל 21 או 25, תלוי בנסיבות.
• במקרה של ילדים נכים – ללא מגבלת גיל, כל עוד הם עומדים בהגדרה.

איך מקבלים את הקצבה?

1. ממלאים טופס בקשה לקרן הפנסיה.
2. מצרפים תעודת פטירה, תעודת נישואין, תעודות זהות ופרטי חשבון בנק.
3. הקרן בודקת את הזכאות לפי התקנון ומתחילה בהעברת הקצבה תוך 30–60 יום.

במקרים מסוימים נדרש גם אישור אפוטרופסות (לילדים קטינים או לבעלי מוגבלות).

סיכום

קצבת שארים בפנסיה היא מנגנון חיוני שמבטיח לבני המשפחה של הנפטר הכנסה קבועה, גם לאחר האובדן. מדובר בזכות חשובה שכל אדם חוסך זוכה לה באופן מובנה בקרן הפנסיה – כל עוד לא ויתר עליה. חשוב להכיר את הזכויות, להבין את התנאים ולהיערך מבעוד מועד – כדי להגן על היקרים לכם באמת.

💡 טיפ ממוקד של פוליסייב

אם אתם לא בטוחים מה כולל הכיסוי הפנסיוני שלכם – או של בן הזוג שלכם – תנו לנו לבדוק. פוליסייב סורקת את הפוליסות הקיימות, מראה לכם אם קיים כיסוי לשארים, ומסבירה מה בדיוק יקרה במקרה הגרוע. לפעמים זה ההבדל בין יציבות כלכלית – לבין פער של אלפי שקלים בחודש.