קרן פנסיה

מהי קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא מוצר חיסכון לגיל פרישה, שמטרתו להבטיח הכנסה חודשית קבועה לאחר שנפסיק לעבוד. מדובר באחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני המרכזיים בישראל, שמנוהל על ידי גופים מוסדיים בפיקוח המדינה.

החיסכון מצטבר לאורך השנים, ובעת היציאה לפנסיה (בדרך כלל סביב גיל 67 לגברים ו־62 לנשים), הקרן מתחילה לשלם לך קצבה חודשית קבועה – לכל החיים.

איך זה עובד?

1. הפקדות חודשיות: בכל חודש מופרשים אחוזים מהשכר לקרן הפנסיה:
2. • שכיר: העובד והמעסיק מפרישים יחד כ־18.5% מהשכר.
   • עצמאי: מחויב להפריש בעצמו אחוז מסוים מהכנסתו (לפי חוק פנסיה חובה לעצמאים).
2. ניהול השקעות: הכסף מושקע בשוק ההון במסלולים שונים (סולידי, כללי, מנייתי) כדי לייצר תשואה לאורך זמן.
3. רכיבים ביטוחיים: בנוסף לחיסכון עצמו, הקרן כוללת כיסויים למקרה של:
4. • נכות (אובדן כושר עבודה)
   • מוות (קצבת שארים לבני משפחה)

מה מקבלים בסוף?

עם הגעה לגיל פרישה, קרן הפנסיה מתחילה לשלם לך קצבה חודשית. גובה הקצבה תלוי בעיקר ב־3 גורמים:

1. סכום שצברת לאורך השנים.
2. מקדם הקצבה – מספר שמייצג את תוחלת החיים (ככל שהוא גבוה יותר, הקצבה נמוכה יותר).
3. בחירת מסלול פרישה – האם יש כיסוי לשארים? האם אתה בוחר תשלומים מובטחים למספר שנים?

יתרונות של קרן פנסיה

• ✅ קצבה לכל החיים – לא נגמרת גם אם תחיה עד גיל 100.
• ✅ כיסוי ביטוחי מובנה – נכות, שארים.
• ✅ תשואות טובות יחסית לאורך זמן (תלוי במסלול).
• ✅ נזילות גבוהה במקרה של פטירה – בני משפחה עשויים לקבל קצבת שארים או סכום חד פעמי.

חסרונות שחשוב להכיר

• ⚠️ אין גישה לכסף לפני גיל פרישה, למעט מקרים חריגים.
• ⚠️ מקדם קצבה לא מובטח – עשוי להשתנות לאורך השנים.
• ⚠️ כיסוי ביטוחי מתייקר עם הגיל – ולכן פוגע בצבירה בגיל מבוגר.
• ⚠️ הכנסה לא קבועה – קשה לחזות מראש את גובה הקצבה המדויק.

דוגמה מהחיים

עמית בן 30, שכיר שמרוויח 10,000 ₪ בחודש, מפריש לפנסיה יחד עם המעסיק שלו כ־1,850 ₪ בכל חודש.
בהנחת תשואה ממוצעת של 4% לשנה, בגיל 67 צפוי להיות לו סכום צבור של מעל מיליון ₪ – שיתורגם לקצבה חודשית של כ־5,000–6,000 ₪ (בהתאם למקדם הקצבה, מסלול השארים, ונתוני התקופה).

אם חלילה יקרה לו משהו לפני גיל הפרישה – הקרן תוכל לשלם לו קצבת נכות, ואם ימות – בני משפחתו יקבלו קצבת שארים.

באילו מסלולים אפשר לבחור?

• כללי – ברירת המחדל לרוב החוסכים.
• מנייתי – חשיפה גבוהה למניות, מתאים לצעירים.
• סולידי – השקעות סולידיות עם סיכון נמוך.
• לפי גיל – מסלול שמותאם אוטומטית לפי גיל החוסך.

אפשר לעבור בין מסלולים, והמעבר לא גורר מס. ישנם גם מסלולים נוספים.

מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?

למרות ששני המוצרים מיועדים לאותה מטרה – חיסכון לפנסיה – יש ביניהם כמה הבדלים מהותיים:

קרן פנסיה היא מוצר חיסכון קבוצתי. היא מנוהלת לפי תקנון אחיד לכל העמיתים בקרן, עם מקדם קצבה שלא מובטח מראש אלא מתעדכן בהתאם לציפיות לתוחלת חיים. הקרן כוללת בתוכה גם כיסוי למקרי מוות ונכות, מה שהופך אותה למוצר משולב וחסכוני. בנוסף, דמי הניהול בקרנות פנסיה נחשבים לרוב לנמוכים יותר, בעיקר בזכות הרגולציה והתחרות בשוק.

ביטוח מנהלים, לעומת זאת, הוא מוצר אישי יותר. הוא מאפשר לרכוש מקדם קצבה מובטח (במוצרים ישנים יותר), כך שהקצבה החודשית שתקבל בעתיד תהיה ידועה מראש – יתרון אפשרי בתקופות של אי ודאות. עם זאת, הכיסויים הביטוחיים לרוב נרכשים בנפרד, והדמי ניהול נוטים להיות גבוהים יותר.

לסיכום: קרן פנסיה מתאימה לרוב הציבור, בעיקר בזכות עלויות נמוכות, פיזור סיכון, וניהול פשוט. ביטוח מנהלים מתאים בעיקר למי שמחפש יציבות בקצבה העתידית או מחזיק בפוליסות ישנות עם תנאים מועדפים.

סיכום

קרן פנסיה היא עמוד התווך של הפנסיה בישראל – חובה על כל עובד, שכיר או עצמאי. החיסכון נצבר לאורך עשרות שנים ומעניק הכנסה חודשית קבועה לאחר הפרישה. עם רכיב ביטוחי פנימי ודמי ניהול נמוכים יחסית, מדובר באפיק משתלם – אך כזה שדורש מעקב שוטף והתאמות לאורך החיים.

💡 טיפ ממוקד של פוליסייב

לא יודעים כמה באמת תזכו לקבל בפנסיה? לא בטוחים אם דמי הניהול שלכם לא גבוהים מדי? בפוליסייב אנחנו סורקים את כל הפוליסות, כולל קרן הפנסיה, ומראים לכם תוך דקה אחת את התמונה המלאה – כולל הצעות לשיפור.