דמי ניהול

דמי ניהול – למה בעצם משלמים את זה?

דמי ניהול הם סכום שנגבה ממך על ידי חברת הביטוח או הגוף המנהל של הפוליסה שלך, בתמורה לניהול הכספים שלך, התחזוקה של הפוליסה, והשירות השוטף.

הם נגבים באופן קבוע, בדרך כלל אחת לחודש או אחת לשנה – גם אם הפוליסה שלך לא מניבה תשואה, וגם אם לא עשית בה שום שינוי.

איפה גובים דמי ניהול?

בכל מוצר פיננסי או ביטוחי שכולל רכיב חיסכון או השקעה, לדוגמה:

• ביטוחי חיים עם חיסכון
• ביטוחי מנהלים
• קרנות פנסיה
• קופות גמל והשתלמות
• פוליסות חיסכון
• ולעיתים – אפילו בביטוחים בריאותיים או פרטיים (לרוב כ"אחוז מהפרמיה")

דמי ניהול הם חלק בלתי נפרד מהעלויות הסמויות של כל פוליסה – ולכן חשוב לדעת כמה אתה משלם ועל מה בדיוק.

אילו סוגים של דמי ניהול קיימים?

1. דמי ניהול מהצבירה

נגבים כאחוז שנתי (או חודשי) מתוך סך הכסף שנצבר בפוליסה שלך.
לדוגמה: אם יש לך 100,000 ש"ח בפוליסה, ודמי הניהול הם 0.9% – תשלם 900 ש"ח בשנה.

2. דמי ניהול מההפקדה

נגבים כאחוז מהסכום שאתה מפקיד בכל חודש.
לדוגמה: אתה מפריש 1,000 ש"ח, ודמי הניהול מההפקדה הם 4% – תשלם 40 ש"ח מההפקדה עצמה.

לעיתים נגבים שני הסוגים גם יחד – וזה מצטבר לסכומים לא קטנים.

האם אפשר להוריד דמי ניהול?

במקרים רבים – כן.
חברות הביטוח וגופי הפנסיה פתוחים למו"מ, במיוחד כשיש לך סכום חיסכון משמעותי, או כשאתה מאיים לעבור לחברה אחרת.

בנוסף, אם אתה מצטרף לקולקטיב (כמו דרך מקום עבודה גדול), ייתכן שתקבל הנחה אוטומטית בדמי הניהול.

דוגמה מהחיים:

רוני בת 38 מפרישה מדי חודש 2,000 ש"ח לביטוח מנהלים עם חיסכון, שנצבר בו כבר סכום של 300,000 ש"ח. דמי הניהול מהצבירה שלה הם 1.1%, ומההפקדה – 3%. בשנה האחרונה שילמה מעל 5,700 ש"ח רק דמי ניהול – סכום שפגע בתשואה נטו שלה. לאחר מו"מ מול החברה – הצליחה להוריד את דמי הניהול מהצבירה ל־0.5% ומההפקדה ל־1.5%, וחסכה מעל 3,000 ש"ח בשנה.

למה זה חשוב?

כי דמי ניהול מצטברים – וכשהם גבוהים מדי, הם שוחקים לך את התשואה.

נניח שאתה מרוויח 5% בשנה מהשקעות, אבל משלם 2% דמי ניהול – בפועל נשארת עם 3%. בטווח של 20–30 שנה – זה הבדל של עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים.

האם יש תקרה?

כן – ברוב המוצרים הפנסיוניים בישראל קיימות תקרות חוקיות:

• דמי ניהול מהצבירה: עד 1.05%
• דמי ניהול מההפקדה: עד 4%

אבל אלו המקסימום החוקי – ורוב האנשים משלמים פחות. מי שלא בודק, עלול לגלות שהוא משלם קרוב לתקרה – בלי סיבה.

הנתונים עבור קרן פנסיה כללית, עבור מוצרים אחרים ייתכנו תקרות אחרות.

איך יודעים כמה משלמים?

אפשר לראות את דמי הניהול ב:

• הדוחות השנתיים או הרבעוניים מהחברה
• אתרי השוואה כמו פנסיהנט וגמלנט
• באמצעות סוכן ביטוח
• או כמובן – דרך בדיקה חינמית בפוליסייב 😉

סיכום

דמי ניהול הם עלות שגובה הגוף המנהל על ניהול הפוליסה שלך. הם נגבים מהחיסכון שצברת או מההפקדה החודשית – ולעיתים משניהם. ככל שהאחוז גבוה יותר – התשואה נטו שלך נשחקת יותר. לכן חשוב לבדוק את גובה דמי הניהול, להבין איך הם משפיעים עליך, ולדעת שאפשר לנהל עליהם מו"מ.

טיפ מפוליסייב 💡

רבים לא שמים לב כמה הם משלמים בדמי ניהול – עד שמאוחר מדי. אנחנו בפוליסייב נבדוק איתך את דמי הניהול שאתה משלם בפועל, נחשב כמה זה עולה לך לאורך זמן, ונראה אם אפשר להפחית אותם – או לשפר את התשואה שלך בפוליסה אחרת.