קופת גמל

מהי קופת גמל?

קופת גמל היא אפיק חיסכון לטווח בינוני או ארוך, שמיועד בעיקר לחיסכון לפנסיה, אבל יכול לשמש גם כמכשיר השקעה או חסכון נזיל, בהתאם לסוג הקופה.

מדובר באחד ממסלולי החיסכון המרכזיים בישראל, שמפוקח על ידי רשות שוק ההון ומציע הטבות מס והאפשרות לצבירת חיסכון עם ריבית ריאלית לאורך זמן.

איך קופת גמל עובדת?

אתה (או המעסיק שלך) מפקידים מדי חודש סכום כסף לקופה.
הכספים האלו מושקעים בשוק ההון – מניות, אג"ח, נדל"ן ועוד – לפי מסלול השקעה שתבחר.
לאורך השנים, הקופה צוברת תשואות – ובסופו של דבר, הכסף עומד לרשותך, לרוב בגיל פרישה.

סוגי קופות גמל

🏦 קופת גמל לתגמולים

הצורה הקלאסית והוותיקה ביותר. הייתה בעבר מיועדת למשיכה כסכום חד-פעמי, אך כיום, לפי הרפורמה מ־2008, רוב הקופות האלו הפכו למכשיר פנסיוני – והכסף בהן נמשך כקצבה חודשית לאחר גיל הפרישה.

💸 קופת גמל להשקעה

אפיק חסכון גמיש יחסית, שניתן למשוך ממנו כסף בכל גיל ובכל עת, אך אם שומרים את הכסף עד גיל פרישה – ניתן למשוך אותו כקצבה פטורה ממס.
זהו אחד הכלים המבוקשים ביותר בשנים האחרונות לחיסכון לילדים, לעצמאיים ולשכירים.

🛠 קופת גמל לעצמאיים

מיועדת לעצמאים בלבד. מאפשרת הפקדה חודשית או שנתית, עם הטבות מס מיידיות, ופוטנציאל לצבירה גבוהה לקראת גיל הפרישה.

🧑‍⚖️ קופות גמל וותיקות

קופות שנפתחו לפני 1995 – לעיתים קרובות עם תנאים מועדפים. רבות מהן סגורות למצטרפים חדשים, אך למי שיש – חשוב לבדוק מהן זכויותיו, ואיך הן משתלבות עם שאר החסכונות.

יתרונות של קופת גמל

✅ חיסכון פנסיוני עם הטבות מס – המדינה מעודדת חיסכון באמצעות ניכוי וזיכוי מס.
✅ גמישות בבחירת מסלול השקעה – סולידי, כללי, מנייתי, מותאם לגיל ועוד.
✅ מעקב דיגיטלי נוח – אפשר לעקוב אחר הביצועים והיתרה דרך האזור האישי של המסלקה הפנסיונית.
✅ אפשרות לניהול אישי (IRA) – למי שמבין בשוק ההון, ניתן לנהל את ההשקעות בעצמך.
✅ נזילות בקופת גמל להשקעה – ניתן למשוך בכל שלב (לא בהכרח פנסיוני).

חסרונות שכדאי להכיר

⚠️ מיסוי על רווחי הון במרבית המקרים – אלא אם הכסף נשמר עד גיל פרישה.
⚠️ מגבלות משיכה – בקופות הוותיקות והפנסיוניות, לא ניתן למשוך את הכסף מבלי לעמוד בתנאים.
⚠️ תשואות תלויות בשוק ההון – קופות עם סיכון גבוה יכולות להניב רווחים גבוהים – אך גם הפסדים.

דוגמה מהחיים

שחר, עצמאי בן 34, בחר לפתוח קופת גמל להשקעה כדי לחסוך עבור בתו.
הוא מפקיד 1,000 ₪ בחודש למסלול כללי.
אחרי 18 שנים, הקופה צפויה להסתכם בכ־300,000 ₪ (בהנחת תשואה ממוצעת).
אם ישמור את הקופה עד גיל 60, יוכל להפוך אותה לקצבה חודשית – בלי לשלם מס רווח הון בכלל.

מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה?

• קופת גמל היא אפיק השקעה חופשי או חצי־פנסיוני, בהתאם לסוגה.
• קרן פנסיה היא מכשיר פנסיוני מובהק, שמכיל בתוכו גם ביטוח למקרה נכות או מוות.
• בקופת גמל לתגמולים אין ביטוח ברירת מחדל – אפשר להוסיף אותו בנפרד.

סיכום

קופת גמל היא כלי חיסכון חשוב ומשתלם, שיכול לשמש אותך גם כקרן פנסיה, גם כקרן חירום, וגם כאפיק השקעה לילדים או עתיד אישי. יש לה מגוון גרסאות – וכל אחת מתאימה לצרכים אחרים.
כדי למקסם את הרווח – חשוב להתאים את סוג הקופה, גובה ההפקדות ומסלול ההשקעה לפרופיל הפיננסי שלך.

💡 טיפ ממוקד של פוליסייב

יש לך כמה קופות גמל? לא בטוח אם הן פעילות או מה הריבית שהן מניבות?
בפוליסייב אנחנו מאתרים עבורך את כל הקופות מכל השנים – ועוזרים לך לבדוק אם כדאי לאחד, לשנות מסלול או לעבור לחברה שתשקיע טוב יותר את הכסף שלך.