כיסויים ביטוחיים בקרן פנסיה

כיסויים ביטוחיים בקרן פנסיה – לא רק חיסכון לעתיד

כשמדברים על קרן פנסיה, רוב האנשים חושבים קודם כול על החיסכון שיצטבר ויהפוך לקצבה חודשית בגיל הפרישה. אבל מה שפחות מוכר – ולעיתים אפילו מפתיע – זה שקרן הפנסיה כוללת גם כיסויים ביטוחיים חשובים מאוד, שנכנסים לפעולה הרבה לפני גיל הפרישה.

הכיסויים האלו יכולים להציל משפחות מקריסה כלכלית במקרה של נכות או פטירה, והם מהווים חלק בלתי נפרד מהמבנה של קרן הפנסיה.

מהם הכיסויים הביטוחיים בקרן פנסיה?

קרן פנסיה כוללת שלושה מרכיבים מרכזיים:

1. חיסכון לפנסיה – הכסף שמצטבר לאורך השנים וישולם לך כקצבה לאחר גיל הפרישה.
2. ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה) – פיצוי חודשי במקרה שתאבד את היכולת לעבוד.
3. ביטוח שארים – קצבה חודשית לבן/בת זוג וילדים במקרה של פטירה.

המרכיבים האלה פועלים במקביל, ומופרשים אליהם כספים מתוך ההפקדות החודשיות שלך. כלומר – חלק מהכסף שאתה מפקיד לפנסיה, לא הולך לחיסכון, אלא לתשלום עבור הכיסויים הביטוחיים.

כיסוי לנכות – אובדן כושר עבודה

אם איבדת את כושר העבודה שלך, מסיבה רפואית (מחלה או תאונה), קרן הפנסיה תשלם לך קצבה חודשית, לפי אחוז הנכות שנקבע בוועדה הרפואית של הקרן.

תנאים עיקריים:

• נכות של 25% ומעלה – מזכה בקצבה חלקית.
• נכות של 75% ומעלה – מזכה בקצבה מלאה.
• הקצבה יכולה להימשך עד גיל פרישה או עד שתחזור לעבוד.

שימו לב: מדובר על אובדן כושר עבודה עיסוקי כללי – כלומר, היכולת לעבוד בכל עיסוק שמתאים להשכלה ולניסיון שלך. זה פחות "מחמיר" מביטוח פרטי שמכסה לפי העיסוק הספציפי.

כיסוי לשארים – מוות של העמית

במקרה של פטירת העמית (גם בגיל עבודה וגם לאחר גיל פרישה), קרן הפנסיה תשלם קצבה חודשית לשארים – לרוב לבן/בת הזוג ולילדים עד גיל 21.

גובה הקצבה משתנה לפי גובה השכר של המבוטח בעת הפטירה ומספר הזכאים.

תנאים חשובים:

• בן/בת זוג ייחשב לשאר רק אם התקיימה זוגיות רשומה לפחות 12 חודשים טרם הפטירה.
• ידועים בציבור עשויים גם הם להיות זכאים, אם יוכיחו חיים משותפים.
• ילדים נכים עשויים להיות זכאים לקצבה גם לאחר גיל 21.

כמה מתוך ההפקדה הולך לכיסויים הביטוחיים?

בקרנות הפנסיה החדשות, ההפקדות מחולקות כך:

• כ־93% הולכים לחיסכון הפנסיוני.
• כ־5%–6% נועדו לרכישת כיסויים ביטוחיים.
• שבריר נוסף משמש לדמי ניהול מההפקדות.

המשמעות: ככל שתבחר להרחיב את הכיסוי הביטוחי, פחות כסף יצטבר עבורך לחיסכון עתידי – ולכן חשוב למצוא את האיזון הנכון בין הגנה ובין חיסכון.

האם אפשר לשנות או לוותר על כיסויים?

כן. העמית יכול:

• לבטל כיסויים – לדוגמה, רווק ללא ילדים יכול לבטל את כיסוי השארים (אבל חשוב להבין את המשמעות).
• להגדיל את הכיסוי לנכות – באמצעות "קצבה מובטחת".
• להחזיר כיסויים שבוטלו – אבל זה מצריך תהליך חיתום רפואי, ולעיתים יש תקופת אכשרה מחדש.

הברירת מחדל לרוב מתאימה לרוב האנשים, אבל מומלץ לבדוק את הכיסויים מדי שנה, בעיקר כשיש שינויים במצב המשפחתי או הבריאותי.

דוגמה מהחיים

רונית, אם ל־3 ילדים, נפצעה בתאונת דרכים ואיבדה את כושר העבודה.
מאחר והייתה עמיתה פעילה בקרן הפנסיה, היא קיבלה קצבה חודשית של 7,500 ש"ח מקרן הפנסיה – קצבה שעזרה לה להחזיק את המשפחה בתקופה הקשה.

במקרה אחר, אדם שנפטר בגיל 42, השאיר אחריו אישה ושני ילדים – וקרן הפנסיה שילמה להם קצבה חודשית יציבה שהמשיכה עד גיל 21 של הילדים.

סיכום

כיסויים ביטוחיים בקרן פנסיה הם לא פחות חשובים מהחיסכון עצמו. הם מעניקים רשת ביטחון כלכלית במקרה של נכות או מוות – ונותנים שקט נפשי לאורך כל שנות העבודה.

הם כלולים כברירת מחדל – אבל חשוב להבין בדיוק מה כוללים, מה החריגים, והאם הם מתאימים למצב האישי שלך. לעיתים, התאמה פשוטה יכולה לשפר משמעותית את ההגנה שלך ושל המשפחה שלך.

💡 טיפ מפוליסייב

רוב האנשים אפילו לא יודעים שהם משלמים על ביטוח בתוך קרן הפנסיה – ולא בודקים מה באמת מכוסה.
בפוליסייב אנחנו סורקים את הקרן שלך, בודקים אם אתה משלם על כיסויים שאתה לא צריך, או להפך – אם חסר לך כיסוי קריטי.
אפשר לחסוך כסף, להרחיב הגנה – ולהרגיש הרבה יותר בטוח.