האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?

הדרך לבית בבעלות פרטית עוברת ברוב המקרים דרך בנק למשכנתאות. כיום, הבנקים בישראל מחייבים כל לוקח משכנתא לרכוש ביטוח חיים. זוהי דרישה בסיסית המותנית בעצם מתן ההלוואה. ביטוח מסוג זה, המכונה לעתים קרובות ביטוח חיים למשכנתא, נועד להגן הן על משפחת הלווה והן על המוסד המלווה במקרה של פטירה ומגן על הסיכונים שנוטל הבנק. כאן, נבחן האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא וכיצד נבחר בכיסוי המתאים. 

מהו ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח החיים למשכנתא הוא פוליסה שנועדה לכסות את יתרת החוב על המשכנתא שלך במקרה של פטירה. הפוליסה מבטיחה שמשפחתך תוכל לשמור את הבית בבעלותה מבלי להמשיך לשאת בתשלומי המשכנתא ומונעת מהמוסד הפיננסי לספוג הפסדים. 

כיצד זה עובד בעצם?

במקרה של פטירת המבוטח, תשלם חברת הביטוח את יתרת המשכנתא ישירות למוסד המלווה. ביטוח חיים למשכנתא מותאם בדרך כלל לתקופת המשכנתא. ככל שיתרת המשכנתא יורדת עם הזמן, כך גם גובה הכיסוי של הביטוח יורד.

אז האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא בישראל?

על אף שבישראל נהוג כי בנקים ומוסדות הלוואות אחרים דורשים מהלווים לרכוש ביטוח חיים כתנאי לאישור משכנתא, לא מדובר בדרישה חוקית. בסופו של דבר, ההחלטה לדרוש רכישת ביטוח זה נתונה לשיקול דעתו של המוסד המלווה, ולא של המדינה. עם זאת, כלל המוסדות באופן גורף ידרשו מאיתנו כיום את הביטוח. 

על אף עובדה זו, חלק מהמלווים עשויים לקבל פוליסת ביטוח חיים קיימת כבטוחה, בתנאי שהיא אכן מכסה את סכום המשכנתא וכי המוסד המלווה מוגדר כמוטב. זו עשויה לא פעם להיות אפשרות מקיפה ומשתלמת יותר. 

מדוע עדיף לרכוש ביטוח חיים מקיף יותר?

בסופו של דבר, ביטוח חיים למשכנתא הוא מוצר מוגבל. אחת הביקורות העיקריות על הביטוח הוא שמדובר במוצר בו סכום הכיסוי פוחת עם הזמן ככל שיתרת המשכנתא מוחזרת, אך הפרמיות לרוב נשארות זהות. משמעות הדבר היא שככל שהזמן יחלוף, נשלם את אותו הסכום בדיוק על כיסוי נמוך בהרבה. 

כמו כן, בניגוד לביטוח חיים מסורתי, המעניק הגנה כלכלית חשובה עבור המוטבים שלנו, ביטוח חיים למשכנתא משלם רק את המשכנתא. המגבלה הזו עשויה בסופו של דבר לפגוע בביטחון הכלכלי של המשפחה. 

בהתחשב בגובה הפרמיה, מדובר בכיסוי נמוך, שערכו רק הולך ופוחת ושמוגבל לסיכון אחד בלבד. זוהי הסיבה שרבים בוחרים לרכוש פוליסת ביטוח חיים מקיפה יותר שתכלול גם את כיסוי תשלומי המשכנתא וגם תעניק פיצוי ראוי לשארים אל מול תרחישים שונים. 

יהיה אשר יהיה, אנו ממליצים לרכוש את ביטוח החיים דרך חברת ביטוח אמינה לאחר ביצוע סקר שוק מקיף ולא לרכוש מיד את הפתרון שמציע הבנק. ברוב המקרים, תהיה זו האפשרות הכי פחות משתלמת.

באילו דרכים נוספות אוכל לנהל סיכונים הקשורים למשכנתא?

בעוד שהבנק מחייב אותנו לרכוש ביטוח חיים בלבד, פטירה היא לא הסיכון היחיד שנשקף ליכולת החזר המשכנתא שלנו וחשוב שניתן על כך את הדעת. גם מחלה קשה ומצבים בריאותיים אחרים עשויים לפגוע בכושר ההשתכרות. לא פעם, מספיקה החמצה של תשלום חודשי אחד על מנת ליצור כדור שלג שיהיה קשה מאוד לעצור. צבירת החובות הזו עשויה לפגוע באופן ניכר ביכולתנו לנהל את המשכנתא באופן בריא ומיטבי. לכן, לצד ביטוח החיים, ישנם עוד שני מוצרי ביטוח שכדאי לקחת בחשבון כדי להגן על יכולת החזר המשכנתא לטווח הארוך.

• ביטוח מחלות קשות: הביטוח מציע סכום פיצויים חד פעמי במקרה של אבחנה במחלה קשה. כך, ניתן להבטיח שתשלומי המשכנתא יכוסו גם במהלך תקופת החלמה ממחלה קשה שאינה מאפשרת להשתכר כראוי. 
• ביטוח בריאות: מחלה קשה אינה המצב הרפואי הרגיל שעשוי לפגוע בכושר העבודה ולסכן את יכולת החזר המשכנתא. ביטוח בריאות פרטי המכיל רכיב פיצויים יאפשר לך להחזיר את המשכנתא גם במקרים בהם יהיה עליך לנהל מצב רפואי מורכב, לאחר ניתוח או תאונות ובמגוון תרחישים אחרים. 

הכיסוי הזול ביותר הוא הטוב ביותר

הביטוי הידוע, "מי שקונה בזול משלם ביוקר" לא משחק תפקיד כשזה מגיע לביטוח חיים למשכנתא. מדובר בכיסוי נקודתי המופעל במקרה יחיד וחד משמעי. לכן, ההמלצה שלנו היא לבחור בפוליסה הזמינה בסכום הפרמיה הנמוך ביותר. בסופו של יום, לא משנה מה המחיר, הביטוח ישלם לנו את המשכנתא וזה כל מה שאמור לעניין אותנו. בחירה בעלות המשתלמת ביותר תאפשר לך להשקיע יותר בכיסויים הביטוחיים בהם גובה הפרמיות באמת משחק תפקיד ועשוי לשנות את היקף המענה שיעמוד לרשותך. זוהי הזדמנות נהדרת להרחיב את פוליסת ביטוח החיים לתרחישים חדשים או לרכוש ביטוח בריאות או מחלות קשות שירחיב את היקף ההגנה על המשכנתא גם למקרים אחרים.

כפי שניתן לראות, על אף שלא מדובר בחובה חוקית, רוב המוסדות הפיננסיים ככולם ידרשו מאיתנו לרכוש ביטוח חיים כתנאי מקדים לקבלת משכנתא. עם זאת, המוצר הבסיסי אינו בהכרח ישרת אותך על הצד הטוב ביותר. ככל שנשכיל לבחון את האפשרויות שלנו לעומק ולבחור במוצר ביטוח מקיף ומותאם לצרכים שלנו, נוכל להפיק את המרב מהפתרון שיעמוד לרשותנו. המדיניות הטובה ביותר היא להעריך את הצרכים שלך לעומק ולבצע סקר שוק מעמיק שיחשוף אותך להצעות המשתלמות ביותר בשוק. 

למטרה הזו בדיוק פיתחנו פתרון חדשני שיאפשר לך בכמה קליקים לבצע השוואת ביטוח נוחה ולמצוא פוליסות ביטוח חיים שישרתו אותך על הצד הטוב ביותר. עם פולי, קל למפות את התיק הביטוחי הקיים שלך, לסקור ביטוחים, להשוות מחירים ולהבין בדיוק אילו תנאים מציעה לך כל פוליסה, בלי הפתעות מיותרות. רוצה להבין איך זה עובד וליהנות ממחירי ביטוח נוחים שמתעדכנים באופן קבוע? מזמינים אותך לבקר במערכת עכשיו או לפנות אלינו כאן ונחזור אליך בהקדם עם כל המידע.