כפל ביטוח

כפל ביטוח – כשאתם משלמים פעמיים על אותו דבר (בלי לדעת)

אחד המושגים הכי נפוצים – והכי מתסכלים – בעולם הביטוח הוא כפל ביטוח.
רבים מגלים רק אחרי שנים שהם מבוטחים פעמיים (או יותר) לאותו כיסוי – ומשלמים על כך סכומים מיותרים.

אז מה זה בדיוק כפל ביטוח, מתי זה כן בעייתי, ומה אפשר לעשות כדי למנוע את זה?

מה זה כפל ביטוח?

כפל ביטוח מתרחש כשאדם מבוטח ביותר מפוליסה אחת המכסה את אותו סיכון בדיוק.
למשל: אם יש לכם ביטוח בריאות פרטי, אבל גם דרך העבודה, והם כוללים את אותו כיסוי לניתוחים – ייתכן שיש כפל.

לא כל ביטוח נוסף הוא בהכרח כפל – רק אם מדובר באותו סוג כיסוי, על אותו אירוע ביטוחי, ובאותה תקופה.

מתי זה קורה?

כפל ביטוח קורה לרוב בגלל חוסר מודעות, תיאום או עדכון:

• עובדים שמקבלים ביטוח קולקטיבי מהמעסיק – אבל ממשיכים לשלם גם על ביטוח פרטי ישן
• מבוטחים שלא זוכרים שביצעו שדרוג לפוליסה – ומשאירים את הישנה פעילה
• ביטוחים שנרכשו באופן אוטומטי כחלק מהצטרפות למועדון לקוחות, כרטיס אשראי או הלוואה
• ריבוי סוכני ביטוח – כל אחד מוכר פוליסה בלי לבדוק מה יש כבר

למה זה בעייתי?

• אתם משלמים כפול – על אותו שירות או כיסוי
• לא תקבלו פיצוי כפול – ברוב סוגי הביטוחים (למשל בריאות, רכב) לא ניתן לקבל החזר מלא משתי חברות
• קשה לתאם תביעות – כל חברה "זורקת" אחריות על השנייה
• המידע מבולגן – קשה לדעת למי לפנות במקרה תביעה, ולאיזו פוליסה היא שייכת
• תנאים משתנים – ייתכן שאחת הפוליסות פחות משתלמת, ואתם אפילו לא יודעים

האם תמיד כפל ביטוח הוא דבר רע?

לא בהכרח.

ישנם שני סוגים עיקריים:

1. כפל ביטוח מסוג שיפוי – כשמטרת הביטוח היא להחזיר את המבוטח למצבו הקודם (למשל החזר הוצאות רפואיות). כאן, תוכל לקבל רק עד גובה ההוצאה בפועל, גם אם יש לך כמה פוליסות.
2. כפל ביטוח מסוג פיצוי – כשאתה מקבל סכום מוסכם מראש (למשל בביטוח חיים או תאונות אישיות). כאן כן אפשר לקבל פיצוי מכל הפוליסות – ולכן אין בעיה עקרונית בקיום כמה פוליסות במקביל.

דוגמה מהחיים

טל, בן 38, גילה במקרה שבמשך 6 שנים שילם על שתי פוליסות בריאות: אחת פרטית דרך סוכן, ואחת דרך מקום העבודה.
שתיהן כללו אותו כיסוי לניתוחים פרטיים בישראל.

במהלך תביעה לניתוח – הוא גילה שחברת הביטוח מבקשת לדעת אם יש לו ביטוח נוסף. ברגע שציין שיש – החברה דרשה תיאום כיסוי מול הפוליסה השנייה, וההחזר חולק ביניהן.

כלומר: הוא לא קיבל החזר כפול – אבל כן שילם כפול כל השנים, לשווא.

איך בודקים אם יש לכם כפל ביטוח?

הדרך הטובה ביותר היא לבדוק דרך המסלקה הפנסיונית או הר הביטוח – שני שירותים רשמיים שמרכזים את כל המידע הביטוחי שלכם.

אפשר גם:

• לבדוק בדוחות שנתיים מחברות הביטוח
• לחפש חיובים קבועים לא ברורים בכרטיס האשראי
• לפנות לסוכן ביטוח שיבצע ניתוח כיסויים
• להשתמש בשירותי בדיקה כמו בפוליסייב - מומלץ!! - אפשר להירשם עכשיו למערכת פוליסייב

האם אפשר לבטל פוליסה מיותרת?

כן, אבל בזהירות.
לפני שמבטלים פוליסה, חשוב לוודא:

• שאין כיסוי ייחודי בה שאינו קיים בפוליסות האחרות
• שאין תקופת המתנה פעילה שתתאפס אם תבטלו ותצטרפו מחדש
• שאתם לא מאבדים זכויות ותיקות (כמו חריגים שבוטלו בעבר או מחירים טובים)

לכן תמיד כדאי להתייעץ עם איש מקצוע לפני כל ביטול.

סיכום

כפל ביטוח הוא מצב שבו אתם משלמים פעמיים (או יותר) על כיסוי ביטוחי זהה – לעיתים בלי סיבה מוצדקת.
המשמעות: בזבוז כספי, סיבוך במקרה תביעה, ולעיתים החזרים נמוכים מהצפוי.

לא כל ביטוח נוסף הוא מיותר – אבל חשוב לדעת מה בדיוק יש לכם, על מה אתם משלמים, ומה באמת אתם צריכים.

💡 טיפ מפוליסייב

בפוליסייב אנחנו מתמחים באיתור כפל ביטוח – ומחזירים שליטה למבוטחים.
אנחנו בודקים את כל הפוליסות שלך, מזהים חפיפות מיותרות, ומציעים כיסויים חכמים וממוקדים.
אז אם יש לך תחושת בטן שאתה משלם יותר מדי על ביטוחים – יש סיכוי שאתה צודק.
תן לנו לבדוק, ולחסוך לך אלפי שקלים בלי לפגוע בכיסוי.