קרן פנסיה ברירת מחדל

מהי קרן פנסיה ברירת מחדל?

קרן פנסיה ברירת מחדל היא קרן פנסיה נבחרת, שאותה בחר משרד האוצר מתוך כלל הקרנות בשוק – במטרה להציע לציבור הרחב תנאים טובים יותר, ובעיקר דמי ניהול מוזלים.

המטרה פשוטה: לאפשר לכל עובד בישראל – גם בלי מיקוח או הבנה פיננסית – לחסוך לפנסיה בתנאים משתלמים, בלי לשלם "קנס בורות" על כך שלא בחר קרן בעצמו.

למי זה רלוונטי?

• עובדים חדשים שמתחילים עבודה ולא בחרו קרן פנסיה באופן יזום.
• מעסיקים שאין להם הסכם עם קרן פנסיה מסוימת – מחויבים להעביר את העובד לאחת מקרנות ברירת המחדל.
• כל אדם שמעוניין לעבור לקרן זולה יותר – גם אם כבר יש לו קרן פנסיה קיימת – יכול לבחור לעבור לאחת מקרנות ברירת המחדל.

איך נבחרות הקרנות?

מדי כמה שנים מפרסם משרד האוצר מכרז פומבי שבו קרנות פנסיה מתמודדות על הזכות להיבחר כקרן ברירת מחדל. הקרנות המנצחות הן אלה שהציעו את דמי הניהול הנמוכים ביותר, תוך עמידה בפרמטרים של יציבות, תשואה, שירות, וניסיון ניהולי.

ב־2021, לדוגמה, נבחרו 4 קרנות פנסיה כקרנות ברירת מחדל, מתוך עשרות שהתמודדו. הבחירה מתעדכנת מעת לעת.

מהם היתרונות של קרן ברירת מחדל?

1. דמי ניהול נמוכים – זה היתרון המרכזי. בממוצע, קרנות ברירת מחדל מציעות דמי ניהול של 0.05%–0.25% מהצבירה, לעומת 0.6% ואף יותר בקרנות אחרות.
2. אין צורך במיקוח – התנאים ניתנים אוטומטית לכל המצטרפים, בלי צורך לנהל משא ומתן אישי.
3. השקעות מפוקחות – הקרן פועלת תחת אותם כללים רגולטוריים כמו כל קרן אחרת.
4. אפשרות לעבור בקלות – כל חוסך יכול לעבור אליה – אין צורך להיות עובד חדש.

יש חסרונות?

• לא תמיד השירות האישי הוא ברמה גבוהה – בגלל העלויות הנמוכות.
• אין התאמה אישית לתיק הפנסיוני – אתה מצטרף לתנאים אחידים לכלל החוסכים.
• אם אתה שייך לארגון גדול או יש לך יועץ פנסיוני, ייתכן שתוכל לקבל תנאים טובים יותר בקרן אחרת.

דוגמה מהחיים

אורן התחיל לעבוד בעסק קטן. הוא לא בחר קרן פנסיה בעצמו, והמעסיק שלו לא היה קשור להסכם כלשהו. לפי החוק, המעסיק העביר אותו אוטומטית לקרן ברירת מחדל שנבחרה על ידי המדינה.

בזכות זה, אורן משלם רק 0.1% דמי ניהול מהצבירה ו־1.5% מההפקדות – לעומת חברו דני, שהצטרף לקרן דרך סוכן ביטוח ומשלם יותר יקר בצבירה.

איך מצטרפים?

• אם אתה שכיר חדש – המעסיק אמור להעביר אותך אוטומטית לקרן ברירת מחדל אם לא בחרת אחרת.
• אם אתה שכיר קיים או עצמאי – אפשר לעבור דרך טופס באתר הקרן או דרך המסלקה הפנסיונית.
• מומלץ לבדוק את דמי הניהול בפועל – לפעמים בקרן קיימת ניתן להשיג תנאים דומים אם מנהלים מיקוח.

סיכום

קרן פנסיה ברירת מחדל היא פתרון פשוט, חסכוני ואיכותי – במיוחד למי שלא עוקב באופן שוטף אחרי התיק הפנסיוני שלו. זו הדרך של המדינה לאזן את פערי הכוח בין הציבור הרחב לבין חברות הביטוח, ולהבטיח שגם מי שלא מתמקח – לא ייענש.

💡 טיפ ממוקד של פוליסייב

אל תניח שהקרן שלך היא הזולה ביותר – גם אם אמרו לך שכן. בפוליסייב נבדוק עבורך אילו דמי ניהול אתה משלם בפועל, נשווה לקרנות ברירת מחדל עדכניות, ונגלה אם יש לך מקום לחיסכון של עשרות אלפי שקלים – בלי לזוז מהכיסא.