הלוואה על חשבון קרן השתלמות ופנסיה – האם זה כדאי?

המציאות הכלכלית הנוכחית מציבה אתגרים מורכבים מתמיד בפני רבים מהישראלים. בתקופה של חוסר ודאות, כאשר הנטל הכלכלי גובר יותר מתמיד, גובר גם החיפוש אחר פתרונות אשראי גמישים ונוחים. בשנים האחרונות, בוחרים ישראלים רבים לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות, או כנגד כספי הפנסיה. אפיק זה מאפשר ללוות כסף בריבית נמוכה יחסית ובתנאים גמישים. עם זאת, רבים חוששים לעשות את הצעד ולהציב כביטחונות נכסים שלאורך כל חיינו חונכנו שבשום פנים ואופן לא נוגעים בהם. כאן, נבחן האם אפשרות זו אכן כדאית ומשתלמת. 

מהי הלוואה על חשבון קרן השתלמות?

הלוואה על חשבון קרן השתלמות מאפשרת ליחידים ללוות כסף כנגד היתרה שצברו בקרן ההשתלמות שלהם. קרנות אלו מאפשרות ליהנות ממכשיר חיסכון פטור ממס ובעל פוטנציאל תשואה סולידי ומשמשת לעתים קרובות בקרב איגודים מקצועיים לצורך מימון הכשרות והשתלמויות. מוסדות פיננסיים רבים מאפשרים נטילת הלוואות כנגד חסכונות אלו בכל שלב במהלך חיי הקרן.

אילו יתרונות מציעה הלוואה באפיק זה?

ישנם כמה יתרונות מרכזיים להלוואות כנגד קרן ההשתלמות.

• ריביות נמוכות יותר: היתרון הגדול ביותר של הלוואה על חשבון קרן השתלמות הוא הריבית. מכיוון שהקרן מועמדת כביטחונות, המוסדות המלווים רואים בהלוואות מסוג זה כבעלות דירוג סיכון נמוך. הסיכון הנמוך מתורגם לריביות נמוכות משמעותית מאלה שמציעות הלוואות מסורתיות. ברוב המקרים, הריביות על הלוואות אלו נעות בין 1% ל-3%, שיעור נמוך בהרבה מהריבית הממוצעת של הלוואות אישיות בישראל, שיכולה לנוע בין 6% ל-10%, בעיקר מאז תקופת הקורונה בה נסקו שיעורי הריבית על הלוואות.
• ליהנות מנזילות כנגד חסכונות: כשלוקחים הלוואה כנגד נכס, אנו למעשה הופכים נכסים בלתי נזילים למזומן נגיש. כך, במקום לשבור את החיסכון, אנו לוקחים הלוואה כנגדו, מנצלים את הטבת המס ועדיין נהנים מנזילות.
• תנאי החזר גמישים: הלוואות שנלקחו כנגד קרנות השתלמות מציעות בדרך כלל תנאי החזר גמישים יותר בהשוואה לסוגי הלוואות אחרים. לעתים קרובות לווים יכולים לבחור להחזיר את ההלוואה לתקופה של עד שבע שנים וחלק מהמסלולים מאפשרים פירעון מוקדם ללא קנסות.
• לא משפיע על דירוג האשראי: מכיוון שההלוואה מובטחת בחיסכון בקרן שלך, היא אינה מצריכה בדיקת אשראי וההלוואה לא תופיע בדוח האשראי. 

הלוואה כנגד קרן השתלמות לעומת הלוואה כנגד נכס

אפשרות פופולרית נוספת היא להעמיד נכסי נדל"ן כביטחונות להלוואה. על אף שאפיק זה מספק גישה לסכומי כסף גדולים, הוא טומן בחובו סיכונים רבים נוספים. 

• אובדן הנכס: הלוואה כנגד נכס טומנת בחובה מטבע הדברים את הסיכון לאיבוד נכס נדל"ן. נכס פיזי כזה מציע אפשרויות רבות וגמישות למשך דורות ולכן מדובר בסיכון גבוה יותר משמעותי מאשרת העמדת קרן ההשתלמות כבטוחה.
• עלויות גבוהות יותר: בעוד שהלוואה כנגד נכס עשויה להציע גישה לסכומים גדולים יותר, העלויות הנלוות יכולות להיות גבוהות בהרבה ודורשות בין השאר שירותי שמאות ולעתים גם ייעוץ משכנתא. הלוואות כנגד קרנות השתלמות בדרך כלל כוללות עמלות מינימליות או לא כרוכות בעמלות כלל. גם שיעורי הריבית על הלוואות כנגד נכסים לרוב גבוהות יותר.
• תהליך מסורבל: הלוואות כנגד קרנות השתלמות לרוב זמינות בתהליך פשוט וידידותי יחסית. לעומת זאת, העמדת נכס מקרקעין כביטחונות כרוכה בבירוקרטיה מורכבת ושיקולים משפטיים רבים ומגוונים.

האם הלוואה כנגד קרן השתלמות היא תמיד האפשרות המתאימה ביותר?

ברוב המקרים, הלוואה באפיק זה תציע את התנאים המשתלמים ביותר בשוק. אך כמובן שזו אינה בהכרח הבחירה הנכונה עבור כולם. כך למשל, אם להערכתך יהיה עליך למשוך את הכספים בעתיד הקרוב עבור הוצאה משמעותית – כמו רכישת דירה, הגעה לגיל פרישה או יציאה לשבתון, למשל, ייתכן שעדיף לבחור בפתרון אחר. ובכל זאת, מדובר באפיק שנחשב לאחד מהמשתלמים ביותר באקלים הפיננסי הנוכחי. יש לכך כמה סיבות מרכזיות:

• הקרן ממשיכה לעבוד – אנחנו ממשיכים לצבור תשואה ללא חבות מס ולאחר פירעון ההלוואה, נוכל למשוך את הכספים הצבורים וליהנות מכל ההטבות.
• תמריץ להמשיך ולחסוך – לקיחת ההלוואה מאפשרת לנו ליהנות מסכום נזיל מבלי לפגוע בחיסכון הצבור. זהו פתרון שיאפשר לנו להימנע ממשיכת כספי הקרן ולהמשיך לצבור באפיק פטור ממס.
• לעצור את מעגל החובות – בעוד שאפיקי הלוואה רבים חסומים בפני אוכלוסיות שונות, פתרון זה גמיש מאוד. כך, ניתן לקטוע את מעגל הקסמים השלילי, לכסות חובות בהלוואה בתנאים משתלמים ולמנוע סיבוכים נוספים.

בישראל, לקיחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות היא לרוב אחת הדרכים הרווחיות ביותר ליהנות מנזילות גבוהה, בתנאי ריבית מהמשתלמים בשוק. במקביל, החיסכון שלנו ממשיך לעבוד ותמיד זמינים לנו תנאי החזר גמישים. בהשוואה להלוואה כנגד נכס או אפשרויות הלוואה אחרות, היתרונות ברורים: פחות סיכון, עלויות נמוכות יותר וגישה נוחה מאי פעם. ישראלים רבים מגלים כיום כי מינוף קרן ההשתלמות שלהם להלוואה מאפשר להם לענות על צרכים פיננסיים לטווח הקצר תוך שמירה על חסכונותיהם לטווח הארוך. כדי להבטיח שיעמוד לרשותך הפתרון האידיאלי לצרכים שלך, חשוב להיוועץ באנשי מקצוע מתאימים. 

למידע נוסף על הלוואות כנגד קרנות, היתרונות הגלומים בהן והאפשרויות הזמינות לך, אנו מזמינים אותך ליצור עמנו קשר עוד היום ונחזור אליך בהקדם.