ערך כינון

ערך כינון – מה זה בדיוק?

ערך כינון (נקרא גם: ערך חדש, "כינון מחדש") הוא הסכום שחברת הביטוח תשלם לך כדי להחזיר נכס או חפץ למצבו המקורי – כאילו נרכש חדש לגמרי – לאחר שניזוק או נהרס.

במילים פשוטות: במקום שיחשבו כמה שווה הטלוויזיה שנשברה היום (אחרי 5 שנים), הביטוח יכסה את עלות רכישת טלוויזיה חדשה, מאותו סוג ואיכות.

זו שיטה שמטרתה להחזיר אותך למצב שהיית בו לפני הנזק, בלי שתפסיד בגלל בלאי, גיל או שימוש.

איפה פוגשים את ערך הכינון?

• ביטוח דירה – תכולה או מבנה.
• ביטוח רכוש לעסק – ציוד, מלאי, מדפים, מכונות.
• ביטוח רכב (במקרים מסוימים) – תוספות או שווי חלפים.
• ביטוח אלקטרוניקה וציוד מקצועי.

במקומות האלה, ערך כינון נחשב לטוב יותר עבור הלקוח – כי הוא נותן כיסוי מלא לרכוש, כאילו היה חדש.

ערך כינון לעומת ערך שוק

זה ההבדל הקריטי:

• ערך כינון – כמה יעלה לקנות את הפריט מחדש, כחדש, באותו רמה ואיכות.
• ערך שוק – כמה היה אפשר למכור את הפריט אתמול, לפני שניזוק, בשוק החופשי (כלומר, שווי משומש).

לדוגמה: מקרר בן 7 שנים אולי שווה 700 ש"ח בשוק, אבל עלות כינון שלו – לקנות דגם חדש דומה – תהיה 2,400 ש"ח.

אז למה לא תמיד מקבלים ערך כינון?

כי זה תלוי איך הפוליסה מנוסחת.

• בפוליסות שבהן הכיסוי לפי ערך שוק, תקבל פחות (בשל בלאי).
• בפוליסות עם ערך כינון, תוכל לקבל סכום שיאפשר לך לרכוש חדש – אבל רק אם תבצע את התיקון או הרכישה בפועל.

כלומר: לא תקבל כסף "סתם". תצטרך להוכיח שהשתמשת בו כדי לשחזר את הרכוש.

דוגמה מהחיים:

משה, בן 52, רכש ביטוח תכולת דירה שכלל כיסוי לפי ערך כינון. כשפרצה שריפה בדירה, ניזוקו מזגן, מחשב נייד וטלוויזיה. לפי ערך שוק, הוא היה מקבל 4,000 ש"ח. אבל בזכות הכיסוי לפי ערך כינון – קיבל 9,200 ש"ח, לאחר שהגיש קבלות על רכישת ציוד חדש מאותו סוג.

מתי מקבלים את התשלום?

בדרך כלל, חברת הביטוח תשלם את הערך המוערך הראשוני (שוק, בלאי), ורק אחרי שתגיש קבלות על רכישה או תיקון – תעביר את ההפרש ל"ערך כינון מלא".

כלומר, הכיסוי בפועל מתבצע בשלבים, כדי לוודא שהכסף אכן שימש לשיקום הנזק.

האם יש מגבלות?

כן. גם כשמדובר בערך כינון, הכיסוי כפוף ל:

• סכום הביטוח שנקבע מראש (תקרה).
• חריגים כמו נזקי בלאי, רשלנות, או חפצים לא מוצהרים.
• הוכחת בעלות – ייתכן שתידרש להציג חשבוניות קודמות או צילומים.

לכן חשוב לעדכן את הביטוח מדי פעם, במיוחד אם רכשת ציוד חדש או יקר.

למה זה חשוב?

אם תבטח את תכולת הדירה לפי ערך שוק – ייתכן שתקבל סכום שלא יאפשר לך להחזיר את הבית לקדמותו.
אבל כשתבחר כיסוי לפי ערך כינון, תוכל לרכוש חפצים חדשים דומים ולחזור לשגרה – בלי להפסיד בגלל הזמן שעבר.

סיכום

ערך כינון הוא שיטת כיסוי בביטוח שמפצה אותך לפי העלות של רכישת פריט חדש דומה – ולא לפי השווי המשומש שלו. זו הבחירה המועדפת במקרים של נזק לתכולת בית, ציוד או רכוש עסקי. אבל חשוב להבין – כדי לקבל את מלוא הפיצוי, תידרש להוכיח שרכשת או תיקנת את הפריטים בפועל.

טיפ מפוליסייב 💡

רבים לא יודעים אם הביטוח שלהם מכסה לפי ערך שוק או ערך כינון – עד שצריך להגיש תביעה. בפוליסייב נבדוק יחד איתך מה כתוב בפוליסה, מה באמת מגיע לך, והאם יש צורך לעדכן את הכיסוי כך שיתאים לערך הריאלי של הרכוש שלך.