לוח סילוקין

לוח סילוקין – מה זה אומר?

לוח סילוקין הוא טבלה שמציגה את המסלול של הלוואה או ביטוח לאורך זמן – איך משתנה החוב, מה קורה לתשלומים, כמה ריבית משלמים בכל שלב, ואיך הסכום הולך ו"נפרע" (נסלק) לאורך השנים.

השם אולי נשמע כבד, אבל מדובר בכלי פשוט: טבלת אקסל או מסמך, שמראה לך כמה אתה משלם בכל חודש, כמה מתוך זה הולך לקרן (החוב עצמו), כמה לריבית, ומה נשאר לשלם עד סוף התקופה.

איפה פוגשים לוח סילוקין?

• במשכנתאות – הכי נפוץ.
• בהלוואות אישיות – בבנקים, בגופים חוץ-בנקאיים ובאשראי צרכני.
• בביטוחי משכנתא או ביטוח חיים עם רכיב הלוואה – פחות נפוץ, אבל קיים.

לוח סילוקין נותן תמונה ברורה על ההתנהלות של ההחזר לאורך זמן – ומאפשר לבדוק מה יקרה אם תשלם מוקדם, תמחזר או תאריך את התקופה.

מה כולל לוח סילוקין?

לוח סילוקין כולל לרוב את העמודות הבאות:

• מספר החודש/התשלום
• סכום התשלום הכולל
• חלק מהתשלום שהולך לריבית
• חלק מהתשלום שהולך להחזר הקרן
• יתרת הקרן שנותרה אחרי כל תשלום

ככל שהזמן עובר – יותר מהתשלום החודשי הולך להחזר הקרן, ופחות לריבית (בלוח שפיצר, הנפוץ ביותר).

לוח סילוקין בביטוח – יש דבר כזה?

כן, בעיקר כאשר מדובר בביטוחי חיים או ביטוחי משכנתא עם מרכיב של החזר הלוואה.

לדוגמה, כשיש לך ביטוח חיים שמחובר להלוואה – הסכום שהביטוח מכסה הולך ויורד בהתאם לקצב הסילוק של ההלוואה. לוח הסילוקין עוזר לעקוב אחרי גובה הסכום המכוסה בכל שלב.

למה חשוב להבין לוח סילוקין?

1. כדי לדעת כמה ריבית אתה באמת משלם – זה לא תמיד שקוף.
2. כדי להבין מה קורה אם מסלקים מוקדם – מתי זה משתלם, וכמה זה חוסך.
3. כדי לתכנן תשלומים מראש – במיוחד אם צפויה עליה או ירידה בהכנסה.
4. כדי לראות איך הכיסוי הביטוחי צמוד להחזר בפועל – בביטוחים שמחוברים להלוואות.

דוגמה מהחיים:

רונית לקחה משכנתא של 700,000 ש"ח ל־25 שנה. בלוח הסילוקין שקיבלה מהבנק, היא ראתה שהתשלום החודשי שלה הוא 3,400 ש"ח. בשנה הראשונה, כ־2,200 ש"ח מתוך כל תשלום הלכו לריבית – ורק 1,200 ש"ח לקרן. רק לאחר מספר שנים, היחס התהפך – יותר כסף התחיל ללכת להחזר הקרן, והחוב ירד בקצב מהיר יותר.

האם לוח סילוקין משתנה?

כן. הלוח מבוסס על תנאי ההלוואה ברגע החתימה. אבל אם עשית שינויים – כמו:

• פירעון מוקדם
• שינוי במסלול הריבית
• מחזור ההלוואה
• שינוי תקופת ההחזר

– אז הלוח מתעדכן, ומחושב מחדש לפי התנאים החדשים.

לוח סילוקין והביטוח שלך – מה הקשר?

אם יש לך ביטוח חיים למשכנתא, גובה הכיסוי משתנה בהתאם ללוח הסילוקין – כלומר, ככל שההלוואה נפרעת, הסכום שהביטוח צריך לכסות קטן.

אם הביטוח לא מעודכן לפי הלוח – אתה עלול לשלם על כיסוי גבוה מדי (ולבזבז כסף), או על כיסוי נמוך מדי (ולחשוב שאתה מוגן כשאתה לא).

סיכום

לוח סילוקין הוא מסמך או טבלה שמציגה איך הלוואה נפרעת לאורך זמן – כמה משלמים בכל חודש, מה הולך לקרן, מה לריבית, ואיך יתרת החוב מתנהגת. הוא חשוב לכל מי שלקח הלוואה – ובעיקר כשיש ביטוחים שצמודים אליה. הבנה של לוח הסילוקין מאפשרת לקבל החלטות כלכליות חכמות, לזהות מתי כדאי לפרוע מוקדם, ולהבטיח שהביטוח שלך תואם למה שבאמת קורה בשטח.

טיפ מפוליסייב 💡

הרבה אנשים ממשיכים לשלם ביטוח חיים שמכסה את כל סכום המשכנתא המקורי – למרות שהם כבר סילקו חלק גדול מהחוב. בפוליסייב נבדוק עבורך אם הכיסוי הביטוחי שלך תואם את לוח הסילוקין בפועל – ונעזור לך לשפר את הביטוח או להוזיל את התשלום החודשי בהתאם לשלב שבו אתה נמצא בהחזר.